95后更愿意借钱买车，车企该如何提前谋划

[行业] 如何平衡“想买车”和“资金不足”？汽车金融显然是一个不错的选择，尤其是现在习惯用“花呗”的年轻人即将成为主要购车者，汽车金融或将成为未来五年最热门的市场之一。

据《中国Z世代汽车消费洞察报告》显示，只有38%的Z世代用户选择全款买车；更多用户考虑使用车贷买车，占比超过60%。

据公安部统计，截至去年底，全国汽车驾驶员数量为3.97亿人，其中18-25岁年龄段占12%。

结合调查结果，近80%的Z世代用户有购车意向，这意味着未来五年将有近万个潜在购车需求。

由于大多数人更愿意通过贷款购买汽车，这将为汽车金融带来巨大的市场价值。

因此，车企迫切需要思考：如何做好汽车金融业务，吸引“Z世代”这群汽车市场的“潜力股”？ Z世代是指当年出生的人，又称互联网一代、互联网一代。

未来5到10年，他们将全面进入社会、工作，成为消费主力。

基于此，我们联合全球咨询公司德勤推出了《中国Z世代汽车消费洞察报告》，对Z世代的汽车消费态度进行线上线下研究，并发表了“这一代的年轻人”系列文章。

基于年轻人最喜欢的共享出行、二手车、汽车金融等领域，我们还专门委托汽车行业资深从业者撰写文章，分析上述业务目前的发展情况，并为下一步提供建议的汽车公司。

本期行业评论员——周敏，业内人称姚世洲，曾就职于广汇汽车、慧聪诚信、先锋太盟等一线企业，对汽车经销商、汽车行业有深入的行业研究。

金融。

擅长从财务角度分析汽车行业。

“没钱”的Z世代倾向于如何买车？在高额购车需求下，Z世代也面临着资金相对匮乏的困境。

这时，利用好汽车消费金融解决方案就是一个不错的选择。

现阶段，国内汽车金融分期购买从资金提供方角度大致分为三大类金融产品，即：汽车金融公司、银行汽车分期和融资租赁。

Z世代更倾向于前者。

调查数据显示，与非Z世代用户相比，Z世代用户选择全款购车的比例较小，仅占38%；更多用户考虑使用车贷购车，占比超过60%。

1995年以后出生的Z世代通常收入较低，具有良好的超前消费意识，对汽车的需求更加理性，因此对低首付的金融解决方案有明显的需求。

在金融服务选择（多选）方面，无论是首保、车险续保还是车险延期，仅选择4S店渠道的用户均高于非Z世代用户。

具体来说，在首车保险覆盖范围上，Z世代用户有54%只选择4S店渠道，高于其他群体的47%；在车险续保方面，38%的Z世代用户只选择4S店渠道。

这一比例高于其他群体的 31%；在车险延期方面，42%的Z世代用户只选择4S店渠道，高于其他群体的34%。

以上两组数据总体表明，Z世代对汽车消费有了理性认识，对使用权的需求逐渐高于拥有权。

这也为丰富灵活的汽车金融、融资租赁和共享汽车产品的长期发展提供了良好的基础。

为发展提供了肥沃的土壤。

汽车金融现在面临哪些困难？自国内首家汽车金融公司GMAC成立以来，国内汽车金融行业进入了新的发展时期。

银监会共批准设立25家汽车金融公司。

与此同时，各大银行、金融机构、金融租赁公司、互联网金融公司也纷纷进入汽车金融市场。

经过十余年的发展，新车金融在行业的渗透率接近50%，市场规模已突破万亿。

但与国外成熟市场相比，国内汽车金融产品相对单一，新车金融渗透率仍有很大提升空间。

国内汽车金融渗透率仍远低于欧美等发达国家，甚至低于同为发展中国家的印度。

原因大致有以下四点：一是居民消费习惯不同，中国消费者对于存款的观念影响深远。

与欧美相比，消费更加理性；二是汽车产业发展阶段不同。

近年来，整个汽车产业取得了快速发展，但相关衍生产业的发展还比较滞后，汽车金融就是其中之一；第三，汽车金融基础薄弱，由于汽车金融真正发展的时间较短，产品还不够丰富。

在一定程度上，部分需要贷款的客户无法获得相应的金融服务；四是经济发展因素。

但随着人民生活水平提高、可支配收入不断增加，汽车消费将带动消费群体升级和产品升级，汽车金融的作用将越来越显着。

整车厂通过对优质客户的贴息，有效刺激和释放了客户的消费需求。

在国家政策层面，央行于2016年修改《汽车贷款管理办法》，将自用传统动力汽车贷款最高发放比例提高至80%，新能源汽车贷款最高发放比例提高至85%，有效降低了汽车贷款利率。

降低购车门槛，有效撬动万亿汽车金融市场。

车企如何布局汽车金融？ “更活在当下”的Z世代即将成为购车主力，将进一步推动我国汽车金融业务的进步。

因此，现阶段无论是车企还是经销商都需要提前加速布局。

一方面，企业可以制定更加灵活的购车计划。

毕竟Z世代的经济实力有限。

如何有效降低购车门槛，不仅需要开发更多亲民车型，还需要在购车计划上提供更多灵活性和弹性。

压缩汽车生产过程中的制造成本，减少中间环节，降低厂家的中间商利润，短期内只能治标，不能治本。

合理运用财务杠杆势在必行。

近年来，联合汽车金融针对整车厂推出了各类“零利率”、“低利率”产品，吸引了众多消费者，有力助力了汽车市场的发展。

对于Z世代来说，主机厂和4S店也应该更加关注如何为年轻人定制个性化的金融解决方案，帮助他实现买车梦想。

另一方面，融资租赁也可能迎来异军突起。

汽车融资租赁业务以产权为主要监控对象。

在客户付清全部租金之前，所有权属于出租人。

可以有效抑制交易双方的违规行为。

不仅是低首付购车，甚至可以达到“零首付”门槛。

深受年轻人人群的喜爱。

2006年以来，各大整车厂相继在原有汽车金融公司的基础上成立了整车厂型汽车融资租赁公司。

结合国外成熟市场的经验，他们为新兴客户提供了更多的金融购车解决方案。

这也算是一步好棋。

但在两年的实际市场运作中，整车厂的融资租赁产品从设计到应用都与原来的汽车金融解决方案非常相似。

他们在车型上未能引起4S店经销商的关注，也没有将融资租赁和汽车残差结合起来。

价值与二次购买的有效结合并没有有效解决新兴汽车消费者的多样化选择，发展遇到瓶颈。

从国际经验来看，在消费拉动阶段，居民借贷消费将成为支撑消费的重要力量。

数据显示，到2020年，我国消费贷款也将达到接近千亿的水平。

借贷消费将成为未来中国消费的重要组成部分。

Z世代是在借钱方式下成长起来的一代人。

当他们成为庞大的购车群体后，企业必须学会如何深入研究和挖掘Z世代的汽车消费习惯和用车需求，设计出更符合国内市场的融资租赁产品。

全文摘要：近年来，我国汽车产业进入转型期，消费人群结构也发生变化。

Z世代逐渐在汽车市场拥有话语权，带来了汽车企业经营环境的重塑。

不仅会影响汽车消费，也给汽车金融业务带来新的活力。

金融对汽车行业的渗透正在逐步加深。

与金融业结合，从金融链接中谋取利益，已成为汽车未来发展的重要方向。

汽车金融和保险已成为获取汽车全产业链价值的重要补充。

谁先占领这部分市场，谁就将在新一轮汽车市场“战争”中占据上风。

（文/行业评论员周敏）如果想获得《这一届的年轻人-中国Z世代汽车消费洞察》完整版，可以关注《车市物语》微信公众号，直接下载电子版。