没有足够的钱买车？如何利用金融以更低的成本买车

【嘉嘉财经】大家似乎都更愿意花更多的时间看车、选车，希望精挑细选、购买一款适合自己的高性价比车型。

其实，选择合适的车型只是一方面。

选择合适的买车方式也很重要。

只有仔细预算才能省钱。

嘉嘉金融将更加专注于购车和车险配置，为您提供专业的金融购车方式分析和车险投保建议。

在这篇文章中，小编将盘点几种流行的金融购车方式，分解不同金融购车方式的真实成本及适用人群，希望对大家的购车决策有所帮助。

综上所述：在一种情况下，如果你资金有限但又急于买车，贷款买车是必然的选择。

还有一种情况，消费者有一定的积蓄，但想要购买的车型超出了自己的预算，需要通过贷款来解决。

此外，还有一种情况是消费者资金充裕，但又不想一次性全部取出，希望保留更多的流动资金用于其他消费或投资。

这时，消费者也会选择贷款买车。

金融购车方式有哪些？第一种是到4S店申请贷款买车。

大多数人直接在4S店申请贷款买车。

对于消费者来说，在4S店贷款买车相对容易，不需要到处跑腿，但4S店不是金融机构。

机构背后可能连接着银行、厂商金融，或者其他借贷机构，比如当地的小额贷款公司等。

科普知识：什么是厂商金融？在4S店贷款购车时，需要明确所申请的贷款资金来自哪个机构。

不同的机构有不同的贷款门槛、贷款金额和利率。

我们来看看三者之间的区别。

申请门槛从高到低包括银行车贷、制造商金融等贷款机构。

银行汽车贷款的申请门槛较高，申请人的资格审查也更加严格。

除满足一般申请条件外，还要求具有良好的信用和较强的还款能力。

在还款能力方面，银行通常要求申请人提供就业、收入等证明，收入水平低也会影响车贷业务的审批。

贷款首付比例从高到低依次为银行车贷、厂商金融等贷款机构。

大多数银行的汽车贷款规定最低首付为购车价格的30%左右，贷款期限一般不超过3年。

部分银行要求贷款申请人缴纳车价10%左右的押金及相关手续费。

贷款利率从高到低，其他贷款机构，厂家金融，银行汽车贷款。

银行的车贷利率是根据银行利率来确定的，会上下波动。

制造商融资的利率通常高于银行现行利率。

当然，一些厂家金融会推出无息优惠政策来增加汽车销量。

对于消费者来说，厂家金融提供无息折扣的购车时可以享受到更大的优惠，成本甚至可以低于银行车贷的成本。

其他贷款机构由于申请门槛较低，通常贷款利率最高。

二是申请银行消费贷款买车。

消费者不再去4S店申请汽车贷款，而是先向银行申请大额消费贷款，这笔消费贷款用于全额购买汽车。

直接在银行申请消费贷款的门槛稍高，手续也比4S店繁琐，因为银行风控标准比较严格，对借款人的收入、资产、信用状况都有比较具体的规定有的地方甚至要求借款人有当地户籍或拥有当地房产。

这里给你一个小提示：确保你的还款能力还可以，可以用房产抵押贷款买车。

对于房产抵押贷款来说，因为以高净值房产作为抵押，银行比较放心，所以可以发放更高的贷款金额和更低的贷款利率，非常划算。

通过房产抵押贷款申请的钱可以用来购买汽车，并且可以享受低成本的财务支持。

但房产抵押贷款毕竟有房产作为抵押，对申请人的还款能力要求较高。

一定要保证自己能够按时还款，才可以申请房产抵押贷款，否则后果会很严重。

第三种是信用卡分期购车。

信用卡分期购车是银行针对大额采购推出的信用卡分期业务。

一般来说，申请人可以向银行申请2万元至20万元不等的汽车贷款分期。

分期期限有12个月、24个月、36个月等，如果你手头没有这么大额度的信用卡也没关系。

只要申请成功，银行就会为您发行一张大额度信用卡。

其中的限额是专门用来支付汽车费用的。

您只需每月偿还信用卡分期付款。

简单来说，虽然依托信用卡产品，但实际上是大额消费贷款。

用信用卡分期付款买车也有其独特的优势。

申请门槛不高，流程也比较简单。

您可以直接在各大银行的官方网站或手机APP上申请，无需抵押担保。

所谓“零利息”就是没有利息，但通常有手续费，一次性或按月收取。

金额高，可达数十万；分期周期长，2、3年没问题。

帐单清晰，每月都会寄出信用卡帐单，您只需要还给信用卡即可。

信用卡分期购车的手续费略高于银行车贷。

以银行为例：信用卡分期购车分期12期手续费为5%；分期24期手续费8%； 36期分期手续费为11%。

一般车贷产品，12期贷款利率为3.9%-5%； 24期贷款利率为6.9%-8%； 36期贷款的利率为12%。

第四种是汽车融资租赁。

关于汽车融资租赁，小编在《“一成首付买车”，您真的看懂了吗？》有详细介绍。

你可以在这里查看。

这里我们不妨简单回顾一下汽车融资租赁业务的特点。

简单来说，汽车融资租赁是消费者通过“以租代购”的方式首先获得车辆的使用权和占有权，然后按月支付租金，租赁期满后获得车辆所有权的一种购车形式。

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分为直接租赁和回租两种形式。

融资租赁业务门槛较低，部分无法申请汽车贷款的客户可以选择申请融资租赁业务。

因此，汽车融资租赁更适合首付较低或资质相对较差的消费者。

如何计算买车的财务成本？不同的理财方式买车的成本是不同的。

有的按年利率计算，有的按月利率计算，有的甚至按分期手续费计算。

但表面利率或分期手续费并不代表真实的资金成本。

如何计算购车融资的真实成本？一般情况下，分期贷款有一次性还本付息、等额本息、等额本金等多种还款方式。

不同还款方式的实际利率差异较大。

一次性还本付息是一种比较划算的方式。

一次性还本付息的名义利率为实际利率。

例如，如果名义年利率为10%，那么如果你借了12万元，一年后你需要偿还13.2万元。

等额本息 等额本息是汽车贷款最常见的还款方式。

12万贷款分12期，名义利率10%，每月还款0元加元本金和利息。

看似贷款成本为0元，但实际上并非如此。

仅第一笔贷款本金就有12万元。

此后，随着每月还款，贷款本金会减少，但利息不会随之减少。

消费者实际承担的利率高于10%。

实际利率是如何计算的？您可以使用Excel中的IRR（内部收益率）公式来计算。

这里，小编以贷款12万、名义年利率10%为例进行计算。

名义年利率为10%，每月还款额为人民币元。

打开Excel，在第一列（如图黄色区域）输入1到12期的期数，在第二列（如图浅蓝色区域）输入每个周期的贷款本金和还款金额。

然后使用旁边空白单元格中的IRR函数，输入“=IRR（按期数顺序选择各期本金和还款金额）*总期数”，计算实际年化利率。

如图所示，实际输入函数公式为“=IRR(B2:B14)*12”。

可以看到实际年化收益率达到17.97%，远高于10%！我给大家介绍一个简单的估算方法。

基本上采取等额本息还本付息的方式。

名义利率乘以1.7可以粗略估计实际利率水平。

等额本金还款是指每月还本金固定，而利息会波动。

在上面的例子中，如果约定利率为10%，则本金将分期偿还。

同样用上述方法计算实际年利率。

你会发现等额本金和等额本息的内在实际利率基本相同。

不同的是，如果选择等额本息，前期支付的利息会少，利息会多；利息就少了。

但根据货币的现金价值，前期的钱越值钱，越少越好，所以即使总利息多，两者内在实际利率也相差无几。

选择哪种还款方式比较好？还款方式的选择应根据您的收入情况而定。

写在最后：中国人民生活水平不断提高，汽车需求持续旺盛。

加上金融服务的渗透，人们对各种金融产品的使用越来越普及、越来越频繁。

很大一部分人在买车时会选择金融购车方式。

即使是金融购车，也有多种方式。

您应该根据自己的情况选择适合自己的理财计划。

首先，您选择的金融购车方式必须符合您自身的申请条件；其次，要选择成本较低的金融购车方式；另外，在使用金融购车方式时，还必须注意防范陷阱，拒绝一些不必要的费用和捆绑物品。

这是编辑在《防坑指南：4S店贷款买车需防5个陷阱》这篇文章里总结的，大家不妨回顾一下。

还要提醒大家的是，无论是分期贷款买车还是选择融资租赁，一定要按时还款。

否则不仅会产生罚息，还会影响你的个人信用记录，严重的甚至可能会被扣车等。

最后，一如既往的祝愿各位朋友早日开上自己的梦想之车尽可能。